信貸戰(zhàn)“疫”：一場給風(fēng)控的開年大考

沒有人能預(yù)料到，會有不計其數(shù)的企業(yè)和個人陷入資金困難的泥淖，凍結(jié)在2020年的開篇。

本月央行、銀保監(jiān)會等多部門聯(lián)合推出的金融防“疫”30條舉措，就從不同方向出發(fā)，強調(diào)金融機構(gòu)要加大信貸支持力度。

然而信貸支持，絕非簡單的派錢紓困。

不止一位業(yè)內(nèi)人士向雷鋒網(wǎng)AI金融評論強調(diào)，疫情帶來的有相當(dāng)一部分是系統(tǒng)性風(fēng)險，一場更大的風(fēng)暴或許正在醞釀。因此信貸支持的尺度既要正好救受災(zāi)者的燃眉之急，又要提防壞賬率一路走高的可能。

疫情拐點未現(xiàn)，但金融機構(gòu)和AI金融公司已經(jīng)聯(lián)起手來，試圖為那些被疫情嚴(yán)重影響的個人和企業(yè)，打響一場保衛(wèi)資金生命線的戰(zhàn)爭。

對信貸風(fēng)控系統(tǒng)的一輪大考也由此展開：該如何發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，更加充分準(zhǔn)確衡量疫情產(chǎn)生的后果和用戶的受影響情況？

雷鋒網(wǎng)AI金融評論就此采訪了多位來自金融機構(gòu)、互金公司和風(fēng)控技術(shù)服務(wù)商的內(nèi)部人士，試圖從另一個角度記錄這場信貸戰(zhàn)“疫”。

政策落地，一呼百應(yīng)

《關(guān)于進(jìn)一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》中，與受疫情影響較大的個人、企業(yè)信貸緊密相關(guān)的指導(dǎo)意見大致可歸為以下幾點：

• 提供差異化優(yōu)惠的金融服務(wù)。

• 對特定行業(yè)和企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。到期還款困難企業(yè)，可予以展期或續(xù)貸。

• 支持開發(fā)性、政策性銀行加大信貸支持力度；加強小微企業(yè)等重點領(lǐng)域信貸支持。

• 對特定人群*，可合理延期個人信貸還款安排。

*特定人群指因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的四類人群。

央行副行長潘功勝還強調(diào)，疫情期間因不便還款發(fā)生逾期的，不納入征信失信記錄；同時要求各金融機構(gòu)對受疫情影響較重地區(qū)的金融服務(wù)減免相關(guān)費用。

政策一出，各家金融機構(gòu)積極響應(yīng)。據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，部分銀行已成立“疫情專項貸款”行動小組，為醫(yī)療醫(yī)藥等疫情防控相關(guān)重點企業(yè)加大再貸款支持力度；降低中小企業(yè)融資成本，主要采取展期、增加還款寬限期、續(xù)貸、調(diào)整貸款利率、貸款減免、等手段予以支持。

馬上金融、海爾消金、招聯(lián)金融等消費金融公司也推出了相應(yīng)措施，如差異化豁免罰息、罰金，合理延后還款期限，調(diào)整還款計劃等，以減低受疫情影響客戶的還款壓力。

亦有一些互金公司透露，將對湖北部分受疫情影響嚴(yán)重的用戶提供適當(dāng)?shù)臏p免方案；或者針對特定人群，根據(jù)用戶情況，進(jìn)一步采取0罰息、不上報征信等紓困措施。

擋住信貸支持的兩道欄

那么，這些信貸支持措施的實際推進(jìn)中，有著哪些難點？

這場信貸戰(zhàn)“疫”，同樣要與時間賽跑，貸款速度成為第一道要跨的欄。

不少金融機構(gòu)和金融科技公司表示，除了保證信貸業(yè)務(wù)的可擴(kuò)展、高可用、高并發(fā)要求，保障系統(tǒng)正常穩(wěn)定運行，還將會在疫情期間開辟綠色通道，確保信貸服務(wù)快審快批的開展；部分銀行如交通銀行更是選擇主動摸排處理還款困難企業(yè)。

可是與平時相比，特殊時期的貸款發(fā)放顯然很難做到秒批秒貸，作風(fēng)謹(jǐn)慎的銀行們也更多采用人工審核。

一位來自國有大行的工作人員向雷鋒網(wǎng)AI金融評論表示，估計這次疫情涉及的貸款案例大多數(shù)將遵循一事一議的原則，“有一例就上級報送領(lǐng)導(dǎo)或總行審批的那種”。

機器審核是否就完全讓位于人工審核？同盾科技風(fēng)險科學(xué)部總經(jīng)理宋鑫強調(diào)，AI技術(shù)輔助機構(gòu)業(yè)務(wù)決策判斷，以及是否必須通過人工審核，不可一概而論；要依據(jù)各機構(gòu)投放的信貸產(chǎn)品的特性、貸款人屬性、風(fēng)險評級、授信額度等信貸政策和內(nèi)部作業(yè)規(guī)范決定。

他在采訪中指出，從實操層面來說，低風(fēng)險低額度客戶可通過充分利用AI技術(shù)實現(xiàn)降本增效，中風(fēng)險客戶可輔以人工，高風(fēng)險高額度客戶必須通過人工審核。

而目前信貸支持可分為針對已授信的貸款進(jìn)行延期或讓利、提供更優(yōu)惠的新貸款兩種模式，后者的操作難度或許更大一些。

宋鑫告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評論，主要原因在于現(xiàn)階段難以開展全面盡調(diào)評估，特別是有些采用純線下展業(yè)模式的金融機構(gòu)，或是額度較大的企業(yè)貸款。哪怕是銀行的存量客戶，重新走貸款流程、核驗資料真實性都會較為耗時。

另一方面，疫情過后大眾消費行為改變帶來的產(chǎn)業(yè)變革、商業(yè)模式調(diào)整還需要進(jìn)一步的觀察、預(yù)測和分析。

第二道欄，則來自于優(yōu)惠政策中“合理”“適當(dāng)”的實現(xiàn)。

目前部分銀行給出了統(tǒng)一的優(yōu)惠細(xì)節(jié)，例如感染新型肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財政貼息支持；給予有需求的個人經(jīng)營性貸款企業(yè)主一個月的還款寬限期；對相關(guān)企業(yè)下調(diào)0.5個百分點貸款利率優(yōu)惠等。

但信貸風(fēng)控的核心流程里，有一部分就是對用戶還款意愿和還款能力的評估，通過授信額度、貸款利率、還款時限等一系列數(shù)據(jù)加以差異化呈現(xiàn)。

此次監(jiān)管層也明確寫出，要為受疫情影響較大的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)提供差異化優(yōu)惠的金融服務(wù)。要將這次疫情的影響，轉(zhuǎn)換成優(yōu)惠方案中更加具體直觀的數(shù)字并非易事，這也正是此番貸款往往采用人工審核的重要原因。

有頭部互金平臺的內(nèi)部人士在接受采訪時無奈指出，盡管已有政策落地，但對疫情本身和后續(xù)影響的判斷中不確定因素過多，公司內(nèi)部還在摸索階段，如何調(diào)整風(fēng)控系統(tǒng)和信貸產(chǎn)品、敲定解決方案，都仍是未知之?dāng)?shù)。

“疫情影響如何，我們不敢給出太多結(jié)論?！币恍╋L(fēng)控企業(yè)也給出了更為謹(jǐn)慎的表態(tài)。

重新審視風(fēng)控數(shù)據(jù)維度

誠然，信貸是AI技術(shù)在金融行業(yè)發(fā)展最為迅速的場景之一，AI和大數(shù)據(jù)的存在也使得金融機構(gòu)差異化區(qū)別對待客戶在技術(shù)層面更具可行性。

百融云創(chuàng)副總裁王正明總結(jié)稱，AI技術(shù)在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)非常廣泛，其涉及的環(huán)節(jié)已經(jīng)囊括用戶畫像、精準(zhǔn)營銷、反欺詐、貸前準(zhǔn)入、信用評價、定額、定價、預(yù)警以及貸后管理等；并且能夠通過用戶信息，幫助機構(gòu)向用戶提供差異化定價服務(wù)，在特定場景下能夠?qū)崿F(xiàn)全線上自動化服務(wù)。

但對信貸風(fēng)控系統(tǒng)的這場大考，當(dāng)中也隱藏著一張給風(fēng)控技術(shù)服務(wù)商們的考卷。

首先是用戶風(fēng)控數(shù)據(jù)維度的考量。

在面對個人和企業(yè)用戶時，宋鑫指出，需要先考慮兩類用戶的數(shù)據(jù)有著可行性、時效性、獲取便捷性等區(qū)別。

此次疫情帶來的影響，存在地域上的不均等。因此他表示，在個人信貸風(fēng)控方面，機構(gòu)應(yīng)依托包括戶籍地、移動運營歸屬地、個人行為軌跡等信息，以確認(rèn)用戶所在地，識別申請人是否符合“差異化”特征，并核驗其“差異化”的真實性。

“同時，金融機構(gòu)也要參考個人近期金融屬性，包括短期內(nèi)多頭申請、興趣偏好、社交網(wǎng)絡(luò)、反欺詐識別、收入等情況，綜合評估延期后還本付息計劃的可行性?！?/p>

企業(yè)用戶的處理則更為復(fù)雜。宋鑫表示，企業(yè)用戶信息的采集以及存在遠(yuǎn)遠(yuǎn)要少于個人端的用戶，尤其是疫情影響更接近短期特征，很難確定目前風(fēng)控系統(tǒng)掌握的信息是否足夠體現(xiàn)這些影響。

他分析稱，機構(gòu)主要還是結(jié)合過往收集到的企業(yè)信息來加以判斷，例如經(jīng)營穩(wěn)定性、還款表現(xiàn)、企業(yè)所在行業(yè)，所處地區(qū)、企業(yè)近期3-6個月現(xiàn)金流/運營成本、未來發(fā)展趨勢，以及近期政府和監(jiān)管支持政策等方面做綜合評估預(yù)測，從而制定差異化的續(xù)貸或讓利措施。

另外，“如果是以小微企業(yè)主為授信主體，還要評估個人的征信和資產(chǎn)狀況。”

品鈦風(fēng)控負(fù)責(zé)人徐何飛也表示，成交量數(shù)據(jù)、流水?dāng)?shù)據(jù)這些都是衡量企業(yè)還款能力的重要的評估因素。

徐何飛介紹稱，在品鈦的智能風(fēng)控系統(tǒng)中，客戶在申請時所提交的數(shù)據(jù)，比如身份證所在省市，申請時客戶填寫的居住省份，手機號所在省市，小微企業(yè)經(jīng)營地，小微企業(yè)注冊地等數(shù)據(jù)都將在信貸生命周期中動態(tài)評估，因此不需額外獲取用戶數(shù)據(jù)。

但同時，有的用戶受疫情影響嚴(yán)重，希望獲得一定幫助，則需要用戶提供一些受疫情影響的相關(guān)材料證明。

值得注意的是，個體戶或者小小微客群是此次受疫情影響極為嚴(yán)重、也是風(fēng)險聚集程度較高的群體之一，更是風(fēng)控難點所在。

宋鑫強調(diào)，這類用戶介于傳統(tǒng)C端消費客群和企業(yè)客戶，規(guī)模體量大，覆蓋行業(yè)十分寬泛對國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度高，抗風(fēng)險能力弱，信息失真度高，金融機構(gòu)要加強對小小微企業(yè)主信息采集和審核，保證對這類群體不抽貸、不斷貸、不壓貸。

其次，在評估存量信貸資產(chǎn)的影響時，風(fēng)控系統(tǒng)還要考慮宏觀層面的因素，例如宏觀經(jīng)濟(jì)運行態(tài)勢，政策扶持、客群地區(qū)分布、行業(yè)特性等角度做好風(fēng)險評估。

“重點考察勞動密集型、人群聚集型、融資庫存型；交通運輸，外出旅游，住宿餐飲，文娛等行業(yè)受到的沖擊相對更大，機構(gòu)也要對這些特定企業(yè)未來持續(xù)經(jīng)營的能力持續(xù)關(guān)注?！彼析芜M(jìn)一步分析稱。

以同盾全資征信子公司中博信的中小企業(yè)信貸風(fēng)控方案為例，在客戶準(zhǔn)入篩選時就已綜合考慮所屬行業(yè)，將其納入企業(yè)實力評分模型。

與此同時，在這場信貸戰(zhàn)“疫”中，金融機構(gòu)需要通盤制定可操作的落地方案，避免大規(guī)模的逾期造成的系統(tǒng)性風(fēng)險。

目前國家和地方政府已陸續(xù)落地幫扶性肩負(fù)政策，包括針對特定地區(qū)、特定類型貸款對象和特地行業(yè)適當(dāng)提高風(fēng)險容忍度，或許將降低對金融機構(gòu)短期經(jīng)營績效的要求。

宋鑫在采訪中強調(diào)，某些特定行業(yè)、特定地區(qū)（湖北、浙江等疫情高發(fā)區(qū)）、特定人群（中低收入人群）短期受疫情影響程度深，導(dǎo)致系統(tǒng)性償付能力差，金融機構(gòu)還是必須做好壓力測試預(yù)案，預(yù)判各種場景下對流動性的負(fù)面影響，有效應(yīng)對市場的波動；同時對受疫情影響較大的行業(yè)和個人適當(dāng)實行白名單制度。

許多人將新冠肺炎與十七年前的SARS相提并論，兩次病毒掐住的，都不僅是病人的呼吸，還有無數(shù)企業(yè)和個人的現(xiàn)金流。

但如今經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融行業(yè)早已換了模樣，技術(shù)的飛速發(fā)展也催生出更完備的風(fēng)控方案，監(jiān)管層、金融機構(gòu)和AI金融公司正共同奮力為那些企業(yè)和個人“續(xù)上呼吸機”，捱過這場充滿意外的冬天。

黑天鵝振翅而過，我們也將持續(xù)關(guān)注，這場疫情考驗下AI金融行業(yè)的更多故事。

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